Pme CGCI-  ما هو صندوق ضمان قروض الاستثمار للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة  

  صندوق ضمان قروض الاستثمار (CGCI-Pme spa) الجزائر هي شركة تم إنشاؤها بمبادرة من السلطات العامة بموجب المرسوم الرئاسي 04-134 المؤرخ 19 أبريل 2004 الذي يحمل قوانين صندوق ضمان ائتمانات الاستثمار لدعم إنشاء وتطوير الشركات الصغيرة والمتوسطة عن طريق تسهيل الوصول إلى الائتمان (كائن اجتماعي قانوني). ويبلغ رأس مالها المسجل 30 مليار دينار ، واكتتاب ما يصل إلى 20 مليار DA ، 60 ٪ مملوكة من قبل الخزانة و 40 ٪ من البنوك (BNA ، BEA ، CPA ، BDL وبنك CNEP) .
بالإضافة إلى ذلك ، يتم منح إمكانية لجميع البنوك ومؤسسات الائتمان في المكان ، للحصول على حصة في رأس مال الصندوق (المادة 8 من المرسوم الرئاسي). إن رسملتها من خلال الهيمنة العامة واستيعاب ضمانها المالي لضمان الدولة بموجب قانون المالية لعام 2009 يعزز توقيعها على الضامن وجعلها مؤسسة من الدرجة الأولى.
في عام 2011 ، افتتحت صندوق ضمان قروض الاستثمار مرحلة جديدة من تنويع عروضها بعد قرار السلطات العامة بتفويض إدارة صندوق الضمان المخصص لتغطية التمويل الزراعي. يستند هذا القرار إلى المادة 36 من CFL المؤرخة 18 يوليو 2011 ، والتي تنص على إمكانية قيام الصندوق بدعم مخاطره على الأموال التي تقابلها الدولة.

في هذا السياق ، يُسمح لصندوق ضمان قروض الإستثمارات بإدارة الأصول ، نيابةً عن الدولة وأي وكالة مانحة أخرى ، صناديق ضمان متخصصة تهدف إلى ضمان تمويل مختلف قطاعات النشاط. تتم إدارة هذه الأموال بموجب اتفاقية موقعة بين صندوق ضمان قروض الاستثمار والداعم المالي.

المهــــام والأنشـطــــة :

الغرض من الصندوق هو ضمان البنوك ومؤسسات الائتمان لخطر التخلف عن سداد أرصدة الاستثمار بفترة استحقاق تقل عن أو تساوي 7 سنوات ، بما في ذلك فترات التأجيل وعقود الإيجار التي تقل مدتها عن 10 سنوات متعاقد عليها من قبل الشركات الصغيرة والمتوسطة لتمويل مشاريعها الاستثمارية الإنتاجية للسلع والخدمات المتعلقة بإنشاء و / أو تمديد و / أو تجديد معدات الإنتاج الخاصة بها.
يتم تعيين الحد الأقصى لمستوى الاعتمادات المؤهلة لضمان CGCI على 350 مليون DA. (ثلاثمائة و خمسون مليون دينار).

تم تحديد الحد الأقصى للضمان عند 250 مليون درهم موزَّعًا بنسبة 80٪ (جزء مضمون) للقروض الممنوحة لتمويل المشروعات الاستثمارية المتعلقة بالإبداع و 60٪ عندما يتعلق الأمر بالقروض التي مُنحت للشركات الصغيرة والمتوسطة النامية (تمديد وتجديد المعدات) على النحو المحدد في المادة 13 من المرسوم الرئاسي رقم 04-134 المؤرخ 19 أبريل 2004.
يتم تحديد الأقساط المدفوعة للصندوق ، المستحقة لأغراض التحوط من المخاطر ، بنسبة 0.50 ٪ على الرصيد المتبقي من الرصيد المتبقي. يتم دفعها بشكل ثابت (على مدار فترة الائتمان بالكامل) أو سنويًا وفقًا لأحكام المواد 14 و 15 و 16 من المرسوم الرئاسي المذكور أعلاه.
يمكن أن يضمن الصندوق أيضًا القروض الممنوحة من البنوك غير المساهمين وفقًا للمادة 10 من المرسوم الرئاسي المذكور أعلاه والشروط العامة لضمان CGCI.

يتم أخذ حقوق الضمان الحقيقية و / أو الشخصية من قبل البنوك الشريكة في حدود العناصر المكونة للمشروع. في حالة المطالبة ، فإن تحقيق الضمانات والرسوم ذات الصلة المنصوص عليها في اتفاقية الائتمان يفيد مؤسسة الائتمان و صندوق ضمان ائتمانات الاستثمار بما يتناسب مع حصتها من المخاطر.

تشـــــــــــريع :

1- المرسوم الرئاسي رقم 04-134 المؤرخ 19 أبريل 2004 الذي يتضمن قوانين CGCI-PME Spa:
يحدد هذا المرسوم النظام الأساسي لصندوق ضمان قروض الاستثمار للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة ، باختصار: CGCI-PME.
2 - قانون التوجيه للشركات الصغيرة والمتوسطة رقم 01-18 الصادر في 12 ديسمبر 2001:

الغرض من هذا القانون هو تحديد المؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم المشار إليها فيما يلي باسم "الشركات الصغيرة والمتوسطة" وتدابير المساعدة والدعم لتعزيزها.
3 - القانون رقم 2008-21 المؤرخ 30 ديسمبر 2008 بشأن قانون المالية لعام 2009:

المادة : 64 - ضمان صادر عن صندوق ضمان قروض الاستثمار للبنوك والمؤسسات المالية لتغطية اعتمادات الاستثمار التي تمنحها للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم ، على النحو المحدد في المرسوم الرئاسي رقم 2004 -134 من 19 أبريل 2004 ، يتم استيعابها لضمان الدولة.

4 - الأمر رقم 09-01 المؤرخ 22 يوليو 2009 بشأن قانون المالية التكميلية لعام 2009:

المادة : 103 - الحد الأقصى لمستوى الضمان المالي الممنوح من قبل صندوق ضمان ائتمانات الاستثمار - الشركات الصغيرة والمتوسطة - شركة مساهمة (CGCI-PME-spa) لتغطية القروض التي تعاقدت عليها الشركات الصغيرة والمتوسطة لتمويل زيادة استثماراتهم من 50 مليون دينار إلى 250 مليون دينار.

المادة :104- صندوق الضمان لأرصدة الاستثمار للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم مخول بإنشاء كيانات مخصصة لتغطية مخاطر ائتمانات الاستثمار وفقًا للقطاعات المحددة (السياحة ، الأغذية الزراعية ، التقنيات الحديثة ، إلخ).

5 - القانون رقم 2011-11 المؤرخ 18 يوليو 2011 بشأن قانون المالية التكميلية لعام 2011:

المادة :36 - تم تعديل وكتابة أحكام المادة 104 من الأمر رقم 2009-01 المؤرخ 29 رجب 1430 الموافق لقانون المالية التكميلي لعام 2009 بتاريخ 22 يوليو 2009 ، على النحو التالي:

المادة :104 - صندوق ضمان ائتمانات الاستثمار للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم مخوَّل أن يدير ، نيابة عن الدولة وأي جهة مانحة أخرى ، صناديق ضمان متخصصة تهدف إلى ضمان تمويل المشاريع. قطاعات مختلفة من النشاط.
تتم إدارة هذه الأموال بموجب اتفاقية موقعة بين صندوق ضمان ائتمانات الاستثمار للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة والمقرض.
سيتم تحديد القواعد التفصيلية لتطبيق هذه المادة ، عند الضرورة ، عن طريق التنظيم.
6 - القانون رقم 13-08 المؤرخ 30 ديسمبر 2013 الذي يحكم قانون المالية لعام 2014:
المادة 65 - صندوق الضمان للائتمانات الاستثمارية للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم - الشركات الصغيرة والمتوسطة مخول بمنح ضمان للشركات التي يقل إجمالي أصولها عن مليار أو يساويها مليار (1،000،000،000) م.
دستور ملف ضمان الاشتراك

يتكون ملف الاشتراك في صندوق ضمان قروض الاستثمار من:
- طلب الضمان المقدم على شكل من أشكال الصندوق (يمكن تنزيل هذه الوثيقة من تحميل ) ومرفق بالوثائق التأسيسية التالية:
1-   نسخة من إذن الائتمان الممنوح.
2-   الميزانية العمومية لآخر ثلاث (03) سنوات مالية (أصول ، مطلوبات ، TCR) لحالة تطوير أو تمديد نشاط الشركة.
3-   الميزانية العمومية الافتتاحية وحساب الأرباح والخسائر لآخر ثلاث سنوات مالية (حالة الإنشاء أو تطوير أو تمديد النشاط).
4-   تقرير الائتمان الموجز للبنك يسلط الضوء على الجوانب التالية:
صاحب المشروع : التدريب العمري ، الخبرة ، التراث ؛
الهيكل القانوني: الشكل ، توزيع رأس المال ، ملكية الشركات الأخرى من قبل الشركاء ؛ عقد الشركات الأخرى من قبل الشركاء ؛
المشروع: طبيعة الاستثمار ، وقطاع النشاط ، وهيكل المشروع ، وهيكل التمويل ، ومخطط (ANDI) ، والغرض (الإنشاء أو التطوير) ، وربحية المشروع وسداد الائتمان.
النشاط المفصل (السوق): المنتجات ، العملاء ، الموردين ، المنافسون ؛
تجهيزات  الإنتاج: الخصائص الرئيسية ، طرق الملكية (المعدات المملوكة أو التأجير).
المديونية: جدول الالتزامات المصرفية وغيرها ، أنواع القروض ، جداول السداد ؛
تعليقات بخصوص توقعات الإنتاج: الافتراضات ، العقود التي تم الحصول عليها أو المخطط لها ، طريقة التسويق.

معايير الأهلية للحصول على ضمان مالي من CGCI :

جميع ائتمانات أو عقود إيجار الاستثمار متوسطة الأجل التي تفي بمعايير الأهلية المحددة أدناه مؤهلة للحصول على ضمان الصندوق:

الشركـــــــات:
إن الائتمان الاستثماري الممنوح للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم على النحو المحدد في قانون التوجيه بشأن تشجيع الشركات الصغيرة والمتوسطة رقم 01/18 المؤرخ 12/12/2001 مؤهل للحصول على ضمان الصندوق. تلبية ، على وجه الخصوص ، المعايير التالية:
1-   مؤسسة في طور الانشاء ، أو الشركة لديها ما لا يقل عن الميزانية العمومية المعتمدة و / أو شهادة مالية في مسألة تطوير أو تمديد النشاط.
2-   شركة تابعة لجميع قطاعات النشاط باستثناء:
أ‌-     المشروعات التي استفاد تركيبها المالي من نظام دعم ودعم من الدولة والقطاع الزراعي وقطاع صيد الأسماك
ب‌- الأنشطة التجارية .
ت‌- قروض الاستهلاك.
        - الشركة التي يبلغ حجم مبيعاتها السنوية باستثناء الضرائب أقل من 2 مليار دينار ،- الشركة التي لا يتجاوز مجموع ميزانيتها السنوية 01 مليار درهم (1 000 000 000 دينار).- مؤسسة مستقلة: شركة لا يملك رأس مالها 25٪ أو أكثر من شركة واحدة أو أكثر لا تستوفي تعريف الشركات الصغيرة والمتوسطة.
يتم تقييم هذه المعايير في تاريخ تقديم طلب إلى صندوق ضمان قروض الاستثمار على أساس أحدث وثائق المحاسبة المعروفة ؛ لآخر سنة مالية لم يتم إغلاقها لأكثر من اثني عشر شهرًا في ذلك التاريخ.


القـــــــــرض :

المؤهلات للحصول على ضمان صندوق ضمان قروض الاستثمار:


-       الائتمان الاستثماري الملموس (الأثاث ، العقارات ، المعدات ، التطوير) الذي تساوي فترة السداد الأولية أو تقل عن سبع (07) سنوات ، بما في ذلك الفترة المؤجلة ؛
-       تأجير المعدات التي لا تتجاوز مدة سدادها الأولية عشر (10) سنوات.
-       يبلغ الحد الأقصى للضمان ، المقدر بـ 80٪ أو 60٪ وفقًا لطبيعة المشروع الاستثماري (الإنشاء أو التطوير) ، مبلغًا قدره 250 مليون دينارًا جزائريا بحد أقصى قدره 350 مليون دينار جزائري.
-       يُطلب من مؤسسة الائتمان ضمان الامتثال لقواعد الحيطة التي عادة ما تتم ملاحظتها عند منح الائتمان في اختيار الشركة التي تتلقى الائتمان المضمون.
الســــــــــلامـة:

-       لا يحل الضمان المالي لـ صندوق ضمان قروض الاستثمار محل الضمانات المعتادة المتعلقة بموضوع الائتمان المضمون (الضمانات الحقيقية والشخصية).
-       يتم جمع و / أو جمع هذه الضمانات المعتادة من قبل المؤسسة الائتمانية وبالنيابة عنها. في حالة المطالبة ، فإنها تستفيد المؤسسة الائتمانية و صندوق ضمان قروض الاستثمار بما يتناسب مع معدل التغطية (80 ٪ أو 60 ٪).
-       ضمان صندوق ضمان قروض الاستثمار يستفيد فقط مؤسسة الائتمان. لا يمكن الاحتجاج بها من قبل أطراف ثالثة ، ولا سيما من قبل الشركة وضامنيها ، للطعن في كل أو جزء من ديونها.


يخضع ضمان صندوق ضمان قروض الاستثمار إلى:

-       الشروط والأحكام المدرجة في اتفاقية الائتمان ؛
-       الشروط والأحكام العامة لضمان صندوق ضمان قروض الاستثمار ؛
-       أحكام اتفاقية الشراكة (مؤسسة Caisse / Credit) ؛
أحكام في إخطار الضمان  :
بموجب عقوبة مصادرة ضمان الصندوق ، لا يجوز تعديل الشروط الخاصة لاتفاقية الائتمان دون موافقة صريحة من الصندوق.
أي تعديل للشروط السابقة لتعبئة الائتمان (الائتمان الاستثماري) ، أو تطبيق المعدات للتأجير التمويلي ، غير المصرح به صراحة من قبل صندوق ضمان قروض الاستثمار يستلزم حقًا مصادرة الضمان.

مع مراعاة أحكام المادة الخامسة (05) من الشروط العامة للضمان وتحت عقوبة انقضاء ضمان الصندوق ، يجب إحاطة صندوق ضمان قروض الاستثمار بأي تعديل على شروط سداد الائتمان المضمون. فترة لا تتجاوز شهرين (02) من تاريخ التعديل المذكور.
طريقة التدخل:

علاقة صندوق ضمان قروض الاستثمار - البنوك - الشركات الصغيرة والمتوسطة:

المبدأ الأول: لا توجد علاقة مباشرة بين CGCI والشركات الصغيرة والمتوسطة ، فهي تحظر ، حتى لا تتغير ، التدخل في علاقة البنك مع موكله.
المبدأ الثاني: يضمن CGCI تمويل استثمارات الشركات الصغيرة والمتوسطة فقط الذي يولد قيمة مضافة مستدامة (مشاريع قابلة للحياة ومربحة). يتم استبعاد الأنشطة الزراعية وأنشطة الصيد وكذلك الأنشطة التجارية والائتمان الاستهلاكي من نطاقه.

الإجـــــــــــــــــــراء:

بالإضافة إلى هذه المبادئ ، تضمن CGCI للبنك ، في حالة تقصير الشركات الصغيرة والمتوسطة ، سداد أرصدة الاستثمار المتعاقد عليها ، في شكل:
.  القروض الكلاسيكية : مدة القرض 7 سنوات بما فيها 2 سنة تأجيل .
. القروض الايجارية Crédits Bails  : الأثاث والعقارات حتى 10 سنوات من الآجال .
· يتم تحديد مبلغ القرض المؤهل للحصول على الضمان بمبلغ 500 مليون دينار (CV / 500000)

نسبة التغطية (معدل) المطالبة غير المدفوعة هي:
80 ٪ للاستثمارات الإبداعية  .
60٪ للاستثمارات التنموية .· يتم تقديم الضمان للبنوك ، في مقابل الحصول على علاوة على المروجين بنسبة 0.5 ٪ ، ويتم احتسابها على المبلغ غير المسدد المستحق الدفع سنويًا أو إذا رغب البنك في ذلك ، تمامًا في تعبئة الائتمان و لجميع مدتها.


· اثنان من المواعيد النهائية غير المسددة تؤكد حدوث الخطر (الخسارة).
· أمام البنك 60 يومًا لوضع الضمان المالي موضع التنفيذ لدعم إعلان خسارة مكتوب راسخ.
. يحدث دفع الخسارة المؤكدة بعد 30 يومًا من إعلان المؤسسة الائتمانية.

 صندوق ضمان القروض الاستثمار (CGCI)أهداف الصندوق :يهدف الصندوق إلى ضمان تسديد القروض البنكية التي تستفيد منـها المؤسسات الصغيرة و المتوسطة، وهي تلك المتعلقة بتمويل الاستثمارات المنتجة للسلع والخدمات المتعلقة بإنشاء تجهيزات المؤسسة وتوسيعها وتجديدها، وكون المستوى الأقصى للقروض القابلة للضمان50 مليون دينار.مستوى تغطية الدين غير المدفوع محدد بـ :- 80% عندما يتعلق الأمر بقرض ممنوح لمؤسسة قيد الإنشاء.- 60% عندما يتعلق الأمر بقرض ممنوح لمؤسسة، بهدف توسيع نشاطها، تطويرها أو تجديد تجهيزاتها.